Au programme de ce chapitre
- I. Les formes de crédit à la consommation
- II. Comparer avant de s'engager
- III. Le surendettement
- Savoir-faire
- Exercices types corrigés
- Teste-toi — vrai ou faux ?
- Pièges fréquents et astuces
- À retenir
La définition à retenir
Définition Un crédit à la consommation est un prêt accordé à un particulier pour financer des achats privés (voiture, électroménager, travaux, voyage), à l'exclusion de l'achat d'un logement (qui relève du crédit hypothécaire). Les principales formes sont :
- le prêt à tempérament : une somme fixe remboursée en mensualités fixes, sur une durée connue ;
- la vente à tempérament : le magasin accorde le crédit pour l'achat d'un bien précis ;
- l'ouverture de crédit : une réserve d'argent qu'on peut utiliser à tout moment, par exemple avec une carte de crédit ; elle est souvent la plus chère.
Un exemple corrigé
Exemple Pour emprunter 3 000 €, l'offre A propose 24 mensualités de 135 € : total 24 × 135 = 3 240 €, coût 240 €. L'offre B propose 36 mensualités de 92 € : total 36 × 92 = 3 312 €, coût 312 €. La mensualité de B est plus faible, mais le crédit A est moins cher de 72 €.
Lexique
- TAEG
- taux annuel effectif global, coût total d'un crédit en pourcentage par an
- prêt à tempérament
- prêt d'une somme fixe remboursée en mensualités fixes
- surendettement
- incapacité durable de payer ses dettes avec ses revenus
- règlement collectif de dettes
- procédure judiciaire qui organise le remboursement des dettes d'une personne surendettée
Les erreurs fréquentes à éviter
Piège — ne regarder que la mensualité. Une mensualité de 155 € paraît plus douce que 190 €, mais sur 48 mois, le crédit coûte 1 440 € contre 840 €. Calcule toujours le coût total.
Piège — croire que « payer en plusieurs fois » n'est pas une dette. Les formules de paiement en plusieurs fois sur internet sont des crédits : plusieurs petites mensualités s'accumulent vite et peuvent mener au surendettement.
Attention Une mensualité plus basse donne souvent l'illusion d'un crédit moins cher. En allongeant la durée, on paie des intérêts plus longtemps : le coût total augmente. Méfie-toi aussi des formules « payez en plusieurs fois » sur internet : ce sont aussi des dettes.
L'astuce du prof
Astuce. Avant de signer : 1) calcule le coût total, 2) compare les TAEG, 3) vérifie que la mensualité tient dans ton reste disponible, 4) rappelle-toi que tu as 14 jours pour renoncer.
Exercices corrigés
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Exercice 1 — Le coût d'un petit crédit
Pour acheter un ordinateur, Théo emprunte 2 000 € et rembourse 12 mensualités de 175 €. Calcule le total remboursé et le coût du crédit.
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Total : 12 × 175 = 2 100 €. Coût du crédit : 2 100 − 2 000 = 100 €. Théo rembourse 100 € de plus que ce qu'il a emprunté.
Exercice 2 — Mensualité basse, crédit cher ?
Pour emprunter 6 000 €, Amélie hésite entre l'offre A (36 mensualités de 190 €) et l'offre B (48 mensualités de 155 €). Calcule le coût de chaque offre et conseille Amélie.
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Offre A : 36 × 190 = 6 840 €, soit un coût de 840 €. Offre B : 48 × 155 = 7 440 €, soit un coût de 1 440 €. B a la mensualité la plus basse, mais coûte 600 € de plus parce que les intérêts courent plus longtemps. Si le budget le permet, A est la meilleure offre.